Når du har bestemt deg for å spare, har litt overskudd, fått igjen penger på skatten eller mottatt arv/gave så kommer spørsmålet: « Hvor eller hvordan du skal best forvalte sparepengene?».

Vanlig konto i banken, høyrente konto, BSU, fond eller aksje?

Bankkonto/Høyrente

Hvor lenge skal du spare for å nå ditt mål?
Sparer du til noe som ligger kort tid fram som til en ferie eller et innkjøp av en litt større ting, er kanskje vanlig bankkonto eller høyrente i banken din det enkleste. Du får ikke så høy renteavkastning men det er trygt og pengene er lett tilgjengelig for overføring når du trenger dem.

Selv har jeg et fast trekk fra lønnskontoen min hver måned som går inn på høyrentekonto. Over tid så jeg jo at det ikke ble så mye renteutbetaling av det likevel. Hvordan kan jeg få litt bedre utbytte?

Jeg hadde spart opp en fin liten sum over tid, men har ikke noe mål i nærmeste framtid for denne summen. Jeg fant at der var andre tilbydere av høyrentekontoer enn bare banken min, og jeg fant en som utbetaler rente hver måned og samtidig hadde bedre rentebetingelse enn min bank. Nå ser jeg faktisk at kontoen vokser for hver måned og ser effekten av renters rente. Bakdelen er at det tar et par -tre dager før jeg ser at en overføring er kommet inn. Nå har jeg ennå ikke prøvd å ta ut penger fra denne kontoen ennå så jeg vet ikke om det tar like lang tid å få registrert utbetalingen. Det betyr jo at pengene mine er litt mer låst. Men det gjør jo at det ikke blir gjort mer eller mindre smarte impulskjøp fra denne kontoen.

Jeg har fortsatt litt stående på den gamle høyrentekontoen, som en buffer om det skulle oppstå en uventet situasjon. Om vaskemaskinen skulle ryke så slipper jeg ty til kredittkort eller lån.

BSU

Er du ung mellom 18 og 33år da er det lurt å spare i BSU. Du sparer til fremtidig bolig med gode rentebetingelser og skattefradrag.Men du får bare skattefradrag hvis du betaler skatt. Du må tjene minst 74 650 kroner i 2019 for å få fullt skattefradrag for BSU-sparingen din.

Her er reglene for BSU-sparing i 2019:

• Du kan spare inntil 25 000 kroner i året i boligsparing for ungdom.
• Du kan totalt spare 300 000 kroner på BSUkontoen.
• Du kan spare i BSU til og med det året du fyller 33 år.
• Du kan ta ut de pengene du har satt inn samme år.
• Du får skattefradrag på 20 prosent av årlig innbetalt sparebeløp på BSU opptil 5000 kr. i 2019.
• Pengene du har spart må brukes til å kjøpe bolig eller betale boliglån. Hvis du ikke bruker pengene på bolig, må du betale tilbake skattefradraget du har fått.
• Når du avslutter BSU-kontoen din, kan du ikke opprette ny BSU-konto senere.

Jeg har oppfordret mine egne ungdommer til å starte BSU sparing, så snart de har fått inntekt. Og det har eldstemann gjort i noen år nå.

https://www.skatteetaten.no/person/skatt/hjelp-til-riktig-skatt/bank-og-lan/bsu/

Fond/Aksje

Har du tanker om å spare til din eller barnas framtid eller pensjon har du en litt lengre tids horisont, da kan det lønne seg å investere i fond/ aksjefond/aksje. Da får du høyere avkastning enn i banken, men risikoen er også større.

Du kan investere i aksjemarkedet enten gjennom egne investeringer i enkeltaksjer eller gjennom aksjefond, eller indexfond.
Jo bredere og mer spredt porteføljen er, jo mindre er risikoen. Det er mer risiko ved å eie noen få enkeltaksjer enn å eie en andel av et bredt aksjefond. Verdien på aksjene svinger, og det kan være skummelt når en ser at det en har investert i synker i verdi. Da kan det være fort gjort å selge seg ut på feil tidspunkt og dermed gå i tap. Ikke tull med penger du ikke har råd til å tape.

Det finnes mange tilbydere av forskjellige fond, så du må finne et som passer deg ut fra hvor lang tid du vil/kan spare, hvor stor risiko du er villig til å ta og gebyrer for administrering av fondet.
Enkelte kan tjene gode penger på aksjehandel og day-tradingplatformer, men da bør du ha peiling på hva du driver med og ha tid og interresse for å følge med hele tiden.Da er det enkler for oss uten stor peiling med fond hvor fondsforvaltere tar seg den jobben, eller et indexfond.
Jeg burde sikkert ha startet fondssparing for lenge siden, men er ikke kommet så langt.

Aksjefond

Skal spare fem år eller mer kan dette være noe for deg, men husk verdien på aksjene kan både gå opp og ned. Her investeres pengene i fondet i flere typer aksjer av profesjonelle forvaltere.

Enkeltaksjer

Passer for den som ønsker å ta mer risiko. Avkastningspotensialet er høyere dess høyere risiko du tar. Ved å kjøpe norske enkeltaksjer, kjøper du en bit av Norge og er med på verdiskapning for landet. Skal du investere i enkeltaksjer kan det være lurt å investere i enbransje som du vet noe om eller har interesse for.

Kombinasjonsfond

Her investes det i både renter og aksjer. Hvor lenge du skal spare kan ha noe å si for hvor stor aksjeandel du bør velge i ditt kombinasjonsfond. Har du for eksempel 50 prosent aksjer og 50 prosent renter, bør du gjerne spare tre år eller mer.

Obligasjonsfond

Disse har høyere forventet avkastning enn pengemarkedsfond,men du må forvente litt større verdisvingninger. Obligasjonsfond er mest lønnsomt når rentenivået er stabilt eller synkende. Ofte er rentefall sammenfallende med falle i aksjemarkedet. Det kan lurt å spare i både obligasjons- og aksjefond. Obligasjonsmarkedet er for å omsette lån med lang løpetid.

Rentefond

investerer i noe som kalles rentebærende papirer. For den som ønsker lav risiko med litt bedre avkastning enn bankinnskudd. Rentefond investerer gjerne i papirer med kortere løpetid enn obligasjonsfond.

Indexfond

er mer passive fond som følger indeks i markedet. De har lavere kostnader enn forvaltede fond.

Crowdfunding/ p2p lending.

Dette er relativt nytt her i Norge, men har fått stor popularitet i Sverige, Storbritania og USA.
Det går ut på at du kan låne ut pengene dine gjennom firma som driver med dette til privatpersoner eller bedrifter som trenger lån. Du får gjerne 4,5-8% rente på privatlånene og opptil 20 % på bedriftslån, ut fra risikovurderinger fra selskapene.
En vanlig lønnsmottaker kan investere opp til 60 000 kr i året på denne måten pr. 2019.

Perx og Monner er firma som driver med dette.
Vi har prøvd å investere en liten sum på denne måten bare for å prøve det ut, men det har gått for kort tid til at vi kan si så mye om personlig erfaring det ennå. Men ser at det drypper inn små avdrag og renter på kontoen hele tiden.

Nedbetaling av lån

Nedbetaling av lån er også en form for sparing. Har du store og dyre lån kan det lønne seg å heller betale ned på lånet enn å investere pengene.

Vi har selv de siste årene betalt ned alle lån, bortsett fra huslånet. Huslånet får nå ekstra innbetalinger når vi har anledning til det.